租机套现18万要还40多万 “租机贷”如何诱人入局

上海首例“租机贷”案宣判

租机套现18万要还40多万“租机贷”如何诱人入局

“租机贷”作为新型金融犯罪套路，引发关注。不法分子打出诱人广告引人入局，租机平台、贷款中介、手机回收商等多方联手，形成一条完整的利益链条。斩断非法放贷利益链，强化金融贷款治理，引导资金流向合法、规范的金融渠道，成为金融监管的重中之重。

——————————

“无需抵押、不用征信、快速放款”——上海市民陈文(化名)因为听信这些“租机贷”中介的宣传而落入陷阱。她在多个租机平台租用40余部手机、套现18万元，然而3个月内需偿还的“租金”高达40余万元。

陈文是上海首例“租机贷”案的受害者。3月12日，上海市静安区人民法院开庭审理此案，以非法经营罪当庭判处“某某商城”租机平台经营者戴某某有期徒刑一年一个月，并处罚金人民币100万元。

中青报·中青网记者日前采访了承办该案的检察官、法官，以此揭开不法分子以手机租赁为名，实施变相高息放贷的新型金融犯罪套路。

诱人广告布下“租机贷”套路

2023年年底，因急需用钱，陈文联系贷款中介吴某某，对方表示有无需抵押、不用征信的贷款渠道。随后，她通过吴某某提供的二维码下载安装了一款名为“某某商城”的应用程序，将个人信息提供给客服，在线上签订了“分期协议”，约定“租借”一部手机，在3个月内分12期支付平台约为手机价值两倍的租金，期满后获得手机所有权。

吴某某声称，在支付首期租金后，会将租借手机邮寄给指定的回收商评估，从中扣除中介费、手机“折旧费”后，剩余折现费用归陈文。层层套路之下，她先后从“某某商城”及类似的多个租机平台租得40余部手机，套现18万元。3个月内，她需偿还的“租金”高达40万元。这一下陈文慌了神。

因不堪忍受对方催债骚扰，2024年1月，她向上海市公安局静安分局临汾路派出所报警。警方迅速立案侦查，指向其背后存在非法放贷产业链。

2024年2月，侦查人员抓获犯罪嫌疑人戴某某并扣押手机、电脑等涉案物品。戴某某到案后，辩称自己是“合法手机租赁业务”，平台租赁费用只是“略高于市场价”，并未收取高额利息，涉案手机是自用还是出售套现，他并不知情。

据办案人员介绍，本案的放贷手法较为隐蔽，涉及借款人、租机平台、贷款中介、手机回收商等多方。为厘清犯罪链条、全面查明犯罪手法，检察机关在侦查阶段提前介入。

承办本案的上海市静安区人民检察院检察官杨晓霏表示，从公安机关查获的戴某某与100多名借款人达成的租机协议来看，能详细看到他出借的手机数量、型号以及约定的租金、租期。

“租机放贷”年化利率高得离谱

2019年，最高人民法院等部门印发的《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》明确指出，违反国家规定，未经监管部门批准，或者超越经营范围，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款，扰乱金融市场秩序，情节严重的，依照刑法第二百二十五条第(四)项的规定，以非法经营罪定罪处罚。

杨晓霏指出，高利贷犯罪行为的构成需同时具备违法性、经营性及以营利为目的3个特征。根据相关规定，若高利贷的年化利率超过36%，且放贷人在两年内向不特定的社会公众出借资金累计达到10次以上，即可认定为高利放贷经营性行为。当累计放贷数额达到200万元以上，或累计违法所得达到80万元以上，或累计放贷对象人数达到50人以上时，该行为构成非法经营罪。

戴某某辩称其经营的是租机业务，而非贷款，对此，杨晓霏表示，“租机贷”满足了违法性、经营性和营利性的三大特征。

“我们找到了40多名租机人逐一做了笔录，最终确定，这些人租机就是为了变现，他们也按照约定支付了相应租金。”杨晓霏说。

杨晓霏分析说，在违法性方面，根据相关法律法规规定，正规的放贷主体须为企业法人，个人不能获得经营放贷业务的资质，因此戴某某以个人名义对外放贷的行为具有违法性。经营性方面，戴某某通过手机租赁App平台提供“租机贷”，由贷款中介介绍客户，申请手机后发给借款人，再通过闪送方式将手机送至回收商铺，实现资金变现，达到放贷目的，属于变相发放贷款。在营利性方面，“租机贷”设置的租金远高于手机本身的价值，达到手机本价的两倍，戴某某具有明显的营利目的。

“与正规手机租赁相比，‘租机贷’的租金比例远高于手机售价，租期较短，客户来源为特定资金需求人群，且客户拿到手机后直接出售，而非自用。”杨晓霏说，戴某某的行为符合非法经营放贷的构成要件，且数额达到入罪标准，因此“租机贷”被认定为变相非法放贷的行为，构成非法经营罪。

经审计，2023年7月至2024年2月期间，戴某某以租机方式共向130余人变相放贷，涉及金额共计170万元，年化利率为37%至1155%不等。

“既然戴某某是通过租机平台放贷，借款人直接和平台签订分期租金协议即可，无需手持借款合同照片。”杨晓霏怀疑，戴某某可能还有线下放贷行为，补充侦查后检察机关确定，有40余人与其存在借款关系。

面对银行交易明细等证据，戴某某承认除了租机放贷外，自己还通过贷款中介介绍，以现金、银行转账等方式向社会不特定对象放贷。现已查明，2023年4月起，未经监管部门批准，戴某某向40余人发放贷款200余万元，年化利率为76%至2520%不等。

非法“租机贷”与多个环节形成利益链条

今年2月11日，上海市静安区人民检察院以非法经营罪对戴某某提起公诉，一并提起刑事附带民事公益诉讼，要求戴某某永久删除非法获取的公民个人信息数据，并在国家级新闻媒体上对侵犯公民个人信息的行为公开赔礼道歉。

3月12日，上海市静安区人民法院开庭审理本案。法庭审理认为，被告人戴某某违反国家规定，未经监管部门批准，经常性地向社会不特定对象发放贷款，扰乱市场经济秩序，情节严重，其行为已构成非法经营罪，依法应予惩处。附带民事公益诉讼被告戴某某侵犯公民个人信息的行为，损害了不特定社会公众利益，应当承担相应的民事责任。附带民事公益诉讼起诉人代表社会公众向本院提起公益诉讼，其诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。

上海市静安区人民法院刑事审判庭法官祁婷婷指出，要警惕以租赁为名的高息放贷。本案中，被告人戴某某通过技术手段规避监管，借助互联网技术，构建“租机平台”模式，本质上是以租赁手机为掩盖，实施变相高息放贷的犯罪行为，依法应以非法经营罪论处。

公民的个人信息受法律保护。祁婷婷指出，戴某某在非法经营犯罪中，非法获取大量公民个人信息，并通过贷款中介对不特定的公众进行推销和电话骚扰，虽然未达到侵犯公民个人信息罪的入罪标准，但侵害了大量公民个人信息安全和权益，应承担相应的民事责任。

祁婷婷提醒公众要合理考虑个人经济能力，树立理性消费观念，对“租满即送”“以租代购”等以租赁为名的贷款行为，坚决拒绝。在需要贷款时，应选择具有正规资质的机构，避免陷入非法高利贷的陷阱，并且保存好贷款协议、还款记录等相关凭证。一旦发现非法经营行为，及时向有关部门举报，切实维护自身的财产安全和信用记录。

杨晓霏表示，此案的特殊之处在于其并非简单的借贷关系，而是涉及租机平台经营者、贷款中介以及手机回收商等多个环节，形成了一个完整的犯罪链条。从共同犯罪理论来看，中介和手机回收商对戴某某的非法放贷行为心知肚明，并在其中扮演了重要角色。

为彻底斩断非法放贷利益链条，上海检察机关将上述线索移送公安机关，建议进一步查清中介人员身份、参与放贷程度等，视情依法移送起诉。目前，关联的贷款中介、手机回收商等已被公安机关依法采取强制措施，案件正在进一步侦查中。

上海市人大代表吴爱华全程旁听了该案庭审。作为金融从业者，她希望检察机关能够积极协同职能部门开展行业治理，从源头上挤压“租机放贷”等非法金融活动的生存空间，引导资金流向合法、规范的金融渠道。同时，多渠道加强金融知识普及和金融风险教育，联合社区、学校、金融机构等，开展形式多样的金融知识普及活动，用好法治副校长等平台，携手学校开设金融知识课程，培养青少年正确的金融观念。

中青报·中青网见习记者刘胤衡记者王雪儿来源：中国青年报

2025年04月01日07版